gpt因为从数学和理财角度看，这个方案的问题主要有三点：
投入期太长、无利息回报
你要先连续 30 年每月付 1200 元，总投入约 43.2 万元，而这期间这笔钱没有产生复利或投资收益，相当于你把资金的增长机会白白放弃了。
回本周期很长
到 65 岁开始收 4000 元/月，要 约 9 年（43.2 ÷ 4.8 ≈ 9）才能收回本金，这时你已经 74 岁了，之后才开始真正“赚”。如果寿命不到这个年龄，整体是亏的。
存在寿命与信用风险
寿命不足回本年限，亏损。
对方若中途违约、破产或失联，你的投入无法保障。
你直接支付的总本金：432,000 元
如果这笔钱每月定投、年化收益 1.5%，30 年后可变成 约 545,157 元
这说明，你朋友的方案相当于让你放弃了约 11.3 万元的额外收益。
